21世纪经济报说念记者 郭聪聪
民营银行正站在数字化转型的深水区：“一瞥一店” 的物理规模尚未艰涩，在枯竭流量加持的布景下，突破业务瓶颈、信守服求实体经济的初心，成为大多数民营银行共同面对的课题。
近日，21世纪经济报说念“数字金融30东说念主”独家专访了金城银行首席信息官王田丰，围绕民营银行时刻翻新、小微金融突破、跨境业务探索、AI 应用布局及策略升级等话题伸开深刻对话。
9月，本报记者走进位于天津自贸训导区宝信大厦的金城银行，一楼大厅的行史馆内泛黄的史料里藏着这家银行的初心——1917 年，周作民在天津创办金城银行，以金融之力托举民族工买卖；2015年，监管复牌重启征途，“处事小微”的职责被再行镌刻。百余年流转，复牌、转型、时刻波浪冲刷，这家民营银行永久未改“金融服求实体”的底色。
当被问及数字科技对这家百年银行的意旨时，王田丰坦言：“它对咱们不是器具，而是生计的基础、发展的能源。”
科技赋能处事小微初心不改
《21世纪》：动作领有百年历史的民营银行，金城银行的定位与职责是什么？复牌以来，这一定位是否有诊疗？
王田丰：金城银行从1917年创办于今，依然走过100多个年初。历史上咱们奋力于于发展民族工买卖、支柱小农贷款，多年来咱们的中枢定位从未变调，变的是处事形状——在服求实体、处事小微的职责上，增多了科技赋能的内核。
咱们在监管复牌之后，明确建议要打造“世界当先的数字科技银行”。 这里的“当先”并非追求范围上的最大，而是强调在数字金融家具上快速迭代，提供有各异化、有竞争力的金融处事。从这个意旨上看，数字科技对咱们来说，不是扶持器具，而是生计与发展的根基。
《21世纪》：现时金城银行在哪些领域开展了时刻翻新，在支柱实体经济方面有什么样的阶段性后果？
王田丰：咱们从复牌之初就对持一件事：用科技破解小微融资艰辛。比如咱们推出的“金企贷”，是一款全历程线上化的小微企业信用贷款家具，中枢是用时刻构建了“风险可控、运营高效”的体系。
2021年之前，银行关于小微企业信用贷款，广泛“不敢贷”“不肯贷”，中枢是枯竭风险管控智商与高效运营模式，许多银行尝试后皆视为畏途。咱们在2021年突破推出全数字线上化小微贷款家具于今，累计放款依然超越2800亿元，处事了多半往日难以得到信贷支柱的小微企业。
具体来看，咱们作念了三件要道事：
第一是买通了数据壁垒，这是线上运营的基础。小微企业的风险评估，要道在于信得过策动数据。咱们收场与近30家税务局的底层数据买通，通过税务数据，咱们能实时掌执企业的营收、征税情况，比传统的财务报表更信得过、更实时。同期对接了工商、国法等各样数据 ，构建了针对小微企业的多纬度的“全息画像”。
第二是构建全历程风控体系，这是中枢。咱们构建了“3D全景”风控体系，其中最要道的递次是数据整合。现时，金城银行是接入征信及多维度数据源最为全面的银行之一。咱们欺骗机器学习、图计较等先进时刻，围绕企业主体和法东说念主代表、董监高档关系东说念主建了一套竣工的风险模子体系。此外，咱们还设备了贷中贷后顾问器具，包括智能客服、智能催收系统，以及掩饰客户全人命周期的识别策略与模子，收场对小微企业的“量文体衣”式风险评估与处事，最终变成“敢贷、愿贷、会贷”的长效机制。
第三开云kaiyun是突破大额无典质瓶颈，这是各异化亮点。2021年之前，阛阓上的线上小微贷款广泛额度较低，企业敞口打不开。咱们那时推出的家具，单户额度最高能到500万元，且是无典质的全线上化信贷——这在那时是首家。之是以敢作念，即是因为前边提到的数据与风控智商。咱们开了这个头后，许多银行也随着参加这个领域。
同期，咱们还延迟出多个细分信贷家具，如面向农业的“金农贷”、面向科技企业的“金科贷”，以及处事“专精特新”企业的“专新贷”等。这些家具均继承企业与个东说念主双重征信模式，将法定代表东说念主个东说念主信用信息纳入，全面种植风控有用性。
相较于依托流量场景的同业，咱们在枯竭自然客源的情况下，通落后刻智商自主获客、运营并限度风险，收场了紧迫突破。把“短小频急”的小微融资艰辛营救为全数字线上化处事，这恰是科技对金城银行历史职责的赋能。
跨境金融翻新构建80国支付网罗
《21 世纪》：近期上合峰会在天津召开，金城银行在跨境业务上有较多探索，具体聚焦哪些场景？
王田丰：国际业务是咱们近几年重心布局的标的，中枢指标是“促进跨境贸易与投融资便利化”。咱们的旅途很明晰：依托天津自贸区的政策高地，勾通自己数字时刻智商，聚焦两类中枢场景，同期搭建时刻体系保险合规与服从。
从具体场景上看，聚焦跨境支付等C端场景及跨境结算等B端场景。
在跨境东说念主民币支付上，咱们推出了“金城速汇”家具，主要处事留学和薪酬场景。比如家长给国外留学的孩子汇款，往日需要线下填单、恭候审批，现时通过咱们的线上渠说念，几分钟就能完成，且费率透明。现时已有17万C端用户使用过这项处事，累计来回量超百亿。
从跨境电商收款上，对应家具是“金路通”。咱们通过与境外持牌机构互助，有些是借助互助伙伴网罗，有些是咱们我方直连，匡助电商快速将境外资金回笼到国内，且支柱多币种结算。现时已掩饰超越80个国度，且来回量也突破了百亿。
《21世纪》：时刻层面有哪些突破支柱？
王田丰：从时刻架构上来说，咱们为跨境业务量身打造了5大体系，这是咱们的中枢支柱：
首先是用户体系：通过客户平台化与接口法式化，金城银行收场了快速对接各样跨境渠说念，并实时完成反洗钱筛查与合规管控，收场了客户从准入到顾问的全历程数字化。
第二是支付清分结算体系：在支付清理递次，咱们将行内账户体系与国表里清理网罗深度和会，建立起高可用、低延迟的跨境支付中枢系统。同期，引入智能清分路由时刻，系统可自动遴荐CIPS、SWIFT或土产货清理网罗等最优旅途，既提高跨境汇款的得手率，也有用限度资本，不错匡助企业收场更经济、快捷的资金流动。
第三是风险与安全管控体系：面对跨境业务中的各样风险，咱们打造了立体化管控体系。一方面，借助大数据风控平台，对企业和个东说念主客户进行身份考据、反诓骗和实时来回监测；另一方面，构建多线索网罗安全防地，全面保险业务数据不被露出、批改，支柱跨境业务7×24小时稳固驱动。
第四是数据陈述体系：欺骗大数据与东说念主工智能时刻，收场跨境数据的自动筛查、核验与精确报送，确保得当监管要求。
终末是线上运营体系：通过数字看板与交互归因时刻种植运营分析与审单服从；基于智能监控平台收场业求实时监测与非常预警，保险系统平静驱动。
现时，咱们的跨境处事依然掩饰80个国度，部分是直聚积作，部分是借助互助伙伴的网罗。不外要诠释的是，咱们的跨境来回量自然C端、B端均超百亿，但比较阛阓举座范围还很小——并不是咱们作念不大，而是咱们对合规有我方的要求，当来回信得过性存在疑虑时，咱们会先拒却。下一步，咱们也将筹画深刻接洽不同国度的监管政策，种植风险识别的精确度，在合规前提下扩大处事范围。
数字科技是生计基础与发展能源
《21世纪》：对金城银行而言，数字科技饰演的变装与大型银行有何不同？现时在数字化转型上，取得了哪些阶段性后果？
王田丰：对大型银行来说，数字科技可能是“种植服从的器具”；但对金城银行这么的民营银行，数字科技是“生计基础与发展能源”——这是由咱们的客不雅要求决定的。
首先，在“一瞥一店”监管要求之下，咱们莫得线下网点上风，念念要处事寰宇客户，只可靠线上时刻突破物理规模；其次，咱们全行不到400东说念主，要作念小微、跨境、零卖等业务，单纯靠东说念主工根蒂不行能，必须靠时刻收场自动化——比如“秒批秒贷”，若是像大行那样靠几千东说念主作念模子有筹画，咱们统共作念不到，这是需要依靠大数据模子自动审批；终末，咱们的愿景是“打造世界当先的数字科技银行”，这不是说范围要多大，而是要能敏捷迭代数字家具、快速连续外部金融体系，这也离不开时刻。
咱们在现阶段也取得了一定的后果。首先咱们在时刻架构上从统共依赖第三方，转向自主想象微处事架构；在信息安全上，从仅温暖里面要求，种植至可支柱互联网业务的高法式水平；在数据平台上，从单体数据库扩展为整合多源数据的大数据平台。
现时，咱们依然建成包括风控中台、营销中台、家具中台和支付中台在内的整套中台体系，并完成了客户端的原生化改良。这一切，皆为咱们后续的敏捷翻新奠定了坚实基础。
《21世纪》：若何看待东说念主工智能对银行业的变调？金城银行若何布局AI应用？
王田丰：AI不是简便的降本增效器具，它带来的是底层逻辑的重构。从客户顾问、风险限度、里面运营到买卖模式，皆会发生根人道的变革。
金城银行在AI应用上依然有不少履行。比如咱们推出的“企业智脑”，前不久刚得到了“中国最好生成式东说念主工智能应用步地”奖项。该步地包括企业常识库、智能客服助手、智能代码插件和智能合规驾驶舱四大模块。落地效果终点昭着：招呼中心质检从东说念主工抽检种植至最高100%自动化，AI扶持编码服从种植了40%。
但我觉得，这还仅仅起先。下一步，咱们诡计要在合规与安全的前提下，将AI全面融入通盘历程。扩张上粗陋不错分为三步：
第一，纳入策略层面。将AI筹画纳入进银行三至五年斟酌，明确前中后台各部门的AI应用指标，鼓吹前中后台全面拥抱AI。
第二，夯实“基本功”。这个基本功不是我方作念大模子，而是确立AI研发平台、完善数据解决、构建常识库。莫得高质地的数据，再好的模子也莫得用。
第三，鼓吹应用场景泛化与深化。从单点尝试扩展到全历程镶嵌，尤其在风控、合规、客户处事等高价值场景中深度应用。